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意外险怎么买才合适?不注意这8点,当心白花钱了

admin2021-06-095

第 611 篇产品测评

最近,有几款意外险都新增了健康告知要求,比如小蜜蜂 2 号、大护甲 B 款。


所以大家在选购的时候一定要留意,如果不仔细看健康告知,将来可能会有理赔纠纷


除了健康告知以外,还有其他 “暗坑” 会影响到理赔。


今天,深蓝保实验室就和大家一起来看下,挑选意外险时需要注意哪些点?


主要内容如下:


  • 买意外险时,要注意什么?
  • 50 万和 100 万的意外险,哪款好?
  • 发生意外,怎么申请理赔?



市面上 1 年期的意外险,一般只要百来块钱,就能买到几十万的保额。


虽然价格很便宜,但建议大家也不要随手乱买,以免踩 “坑”。


我们过往测评过上千款产品,总结了一些意外险选购建议,相信大家看完,就不会买错。


1、好的意外险,到底长啥样?

意外险一般包括这 3 项保障:意外身故、意外伤残和意外医疗。那市面上产品这么多,到底什么样的才算好?


建议大家重点关注以下 3 点,如果都能满足,就算是一款不错的产品了。



总的来说,好的意外险保障范围要尽可能广,这样才能覆盖大部分意外风险。


我们建议:大人重点关注意外身故和伤残保障,老人和小孩重点看意外医疗保障。


2、买意外险,这些细节很重要

如果以上 3 点都满足,也先别着急买。很多意外险条款里,都有各种各样的陷阱,让人防不胜防。


我们也为大家做了总结:



这些细节里面,有些影响并不大,而有些则要格外注意:


比如有的意外险会有健康告知,如果身体不太好直接买了,理赔时很容易产生纠纷。


但像 “北京平谷区所有医院不赔”,只要你不在这个地方生活,影响就不大。在这生活的朋友,还可以选择不除外这些医院的产品。


这里温馨提示大家:万一发生意外,按照条款约定到指定医院进行就诊,并保留就诊资料,可以最大程度减少纠纷。


另外,猝死其实不属于意外,传统的意外险一般是不保的,不过现在很多产品都加上了这项保障。


以上注意事项,我们都会在下面的多款产品分析中,详细为大家拆解。



成年人买意外险,重点关注意外身故和伤残保额,我们建议至少 50 万起步。


我们对比了近 400 款意外险后,筛选出以下 5 款性价比高的产品:



直接说结论:


  • 如果看重意外医疗:小米综合意外 2020 意外医疗不限社保报销,也没有免赔额。
  • 如果看重交通意外:小蜜蜂 2 号、牛盾 2021 和 大护甲B款 对于交通意外都有额外赔付,适合经常出行的朋友考虑。
  • 如果看重大品牌:平安的 成人意外险极致版 比较不错,160 元能买 50 万保额。


以上产品在深蓝保公号菜单栏 “保险严选” 中可以找到。


这些产品要注意的细节,我们统一为大家做了整理:


(√ 代表没有限制)


大家需要重点关注的是:除 小米综合意外 2020 和 牛盾 2021 外,其他 3 款都有健康告知,身体不太好的朋友一定要注意。


对于大部分产品,都有像北京平谷区等医院明确不赔 的约定,在这些地区的朋友可以考虑 小蜜蜂 2 号,没有这方面的限制。


此外,小米综合意外 2020 如果发生理赔争议,需要去山东潍坊仲裁,特别在意这点可以考虑其它产品。



相比于 50 万的意外险,100 万的也就贵一百多块,保障更加充足。


经过对比,我们筛选出了 5 款高性价比的产品:


直接说结论:


  • 如果看重保障全面:牛盾 2021 和 大护甲 2 号 猝死保额较高;大家保险成人意外(百万计划)交通意外额外赔得多。
  • 如果看重意外医疗:小米综合意外 2020 意外医疗不限社保报销,不管有没有用社保,都能 100% 报,其他产品如果未经社保报,只能赔 80%。
  • 如果想要增加保额:爱永恒个人意外 只保意外身故和伤残,非常适合加保,100 万保额一年只要 200 块。


这些产品要注意的细节,我们也统一为大家做了整理:


(√ 代表没有限制)


其中,需要关注的是 爱永恒个人意外,5 米以上的高空作业不赔,买后第 7 天才生效。


了解完意外险的保障和细节后,接下来我们来看下意外险的理赔流程。



买意外险主要是为了买一份安心,我们希望大家都用不上。


不过万一真的要用到,大部分朋友可能不知道如何申请理赔,包括要准备哪些资料、去哪里收集……


其实,常见的理赔流程分为以下四步:报案、收集理赔资料、提交理赔申请、理赔结案。


今天,我们通过一个比较常见的意外医疗理赔案例,来带大家看看整个理赔过程:


2020 年 7 月 5 日,小蓝(化名)不小心被猫抓伤了手臂,连夜去医院挂急诊打了狂犬疫苗,之后还要打两次,总共花了 295 元,都是社保目录外的费用,医保不能报销。


1、报案

由于之前买了国泰的一款意外险,可以报销意外医疗费用。小蓝当晚就打了保险公司的客服电话报案,申请意外医疗理赔。


第 2 天保险公司安排了理赔专员对接,并发邮件告知所需资料。


2、收集理赔资料

邮件里详细列明了理赔所需的资料有哪些,根据小蓝的情况,她需要提供以下资料:


  • 个人照片及证件:全身照、面部照和受伤部位的照片、身份证正反面
  • 医疗资料:急诊病历、用药明细(即处方笺、注射证)、发票(需二级及以上医院
  • 出险通知书:邮件附件有提供,需打印填写后拍照上传
  • 其他资料:工作证明(需单位盖章)、支付宝帐号


这里要提醒大家,不同的理赔情况,需要提供的资料是不一样的。


比如说:住院治疗费用有经过医保报销的,则需要提供医保结算单。要是医保报销后没有提供医保结算单,会导致没法正常理赔。


由于小蓝打的疫苗是社保外的费用,医保一分都报不了,且属于门诊治疗,因此不用提供医保报销单。


如果不清楚要收集哪些资料,可以联系保险公司客服再次确认,可以节省不少时间。


3、提交理赔申请

在治疗结束后,小蓝收集完资料,统一发送到理赔专员的邮箱。


这里要注意的是,每家公司的理赔会有一些差异。


比如很多公司可以进行在线自助理赔,通过官方微信公众号或者 APP 直接上传照片就行,而且需要的资料不会有很大区别,具体以保险公司的要求为准。


4、理赔结案

提交资料几天后,小蓝收到了理赔专员的邮件。


保险公司需要我们确认这次治疗是否已经结束、理赔金额是否正确。


小蓝回复邮件确认完,第三天就收到了 295 元的理赔金,整个理赔流程就结束了。


从这个理赔案例中,我们可以看到,保险公司对于理赔需要的资料都是有严格规定的,如果缺失了某些资料,或没有按要求提供,可能就赔不了了。


比如说,这个案例要求必须是二级及以上医院 就诊并提供发票,如果小蓝治疗的医院不满足这一点,那么就没法报销。


如果发生更严重的情况,比如申请意外伤残或者身故的理赔,除上面的资料外,还需要以下这些:


  • 意外伤残:需提供伤残鉴定诊断书,由保险公司认可的医疗机构或司法鉴定机构出具的。
  • 意外身故:需提供由医院或公安部门出具的死亡证明,另外还需要户籍注销和丧葬火化证明,受益人的身份证、银行卡等。


但大部分人买意外险时是没有指定受益人的,理赔时会涉及到多位受益人,要分别提供继承关系证明、揽责申明、授权委托书等。


这种情况下理赔会比较复杂,暂时不展开说了,大家感兴趣的话,可以在评论区留言,后续我们再详细分析一下。


最后提醒大家,万一发生意外,最好尽快报案并保留证据,以免发生纠纷。



大家在挑选意外险时,都会非常纠结,也会有很多的疑问。这里我们整理了两个常见问题,供大家参考。


Q1:有的意外险是不保交通意外吗?

大部分意外险都能保交通意外,比如乘坐飞机、搭火车或者大巴等。


只是有的产品针对特定的交通意外,可以赔得更多


比如上文提到 100 万保额的 牛盾 2021,航空意外能额外赔 300 万,万一乘坐飞机发生意外人没了,总共可以赔 400 万


而 100 万保额的 小米综合意外 2020 虽然没有交通意外额外赔,万一乘坐飞机发生意外人没了,也可以赔 100 万


Q2:买了意外险,还要买定期寿险吗?

要买的,两者保障的情况不同。


意外险虽然也有身故保障,但仅限于交通意外、高空坠物等意外情况,像癌症等疾病导致的身故,意外险就不赔


而定寿无论是意外或疾病 导致的身故,都可以赔。


不过意外险也有其独特的功能——可以保伤残,而定寿只能保全残。


所以两者不能相互替代,需要相互搭配,保障才会更全面。

关于意外险,最后再提醒大家三点:


  • 购买前:意外险虽然就百来块,但也不要随便买,以免踩 “坑”。
  • 购买后:最好和家人说一声,并核对保单个人信息,留意到期时间及时续保。
  • 理赔时:万一需要理赔,资料要注意保存,上传资料前检查好,避免漏掉。


另外,如果想给老人和小孩配置意外险,可以参考《6 月意外险榜单》。


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我是深蓝君,专注保险测评,日常科普保险干货。

保险里的坑数不胜数,我们老百姓真的防不胜防。

为了更好的帮助大家,我呕心沥血整理了一系列知识干货,欢迎自取!

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