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“小”客户背后有大事业,解码建设银行新金融实践

admin2021-05-319

文/马敏

傍晚,是陶溪川最热闹的时候。“邑空间”的生意还未褪去,院内夜市的摊位已经陆续进场,人流攒动中流淌着千年瓷都的活力。

陶溪川,“景德镇的798”,中国第一座以瓷文化为主打造的创意园区。这里曾是国营宇宙瓷厂的老厂房,上个世纪90年代,行业改革,厂区停业荒废。2013年开始,景德镇以启动厂区改造,打造陶溪川陶瓷文化创意园。

几年过去,老厂房开始“生长出”透明屋顶,变身为一座座创意工作室和美术馆。为了唤起年轻人的陶瓷梦想,陶溪川还专门把老瓷厂的窑炉车间改造成了“邑空间”,免费提供给创客展销自己的陶瓷作品。如今,有成千上万的“景漂”在这里造梦。

“以梦为马,不负韶华”,“生活有苦的时候,但是你要甜”……“邑空间”的留言板上填满了年轻人的梦想。其中一个留言有点特别,“背靠建行大山,我心温暖坚定,奋斗吧”。

“邑空间”的留言板


建行在其中扮演了什么角色?陶溪川的创客小艾告诉我们:因为建行不嫌我们“小”,不嫌我们麻烦。他们不只是“雪中送炭”,更是一种陪伴。

原来,陶溪川项目启动时,建行景德镇市分行就是首个为运营方景德镇陶文旅集团提供贷款支持的商业银行,投放了固定资产贷款1亿元。在此基础上,建行还为园区内小微企业、创客们提供了一揽子综合服务方案,尤其是去年疫情期间,累计投放普惠金融贷款100余笔,5300万元,让众多创客活了下来。

而创客眼中的“不嫌小”,则是建行专门为“邑空间”大学生量身打造“邑客快贷”——对于有资金需求的“邑”客”,提供免抵押、免担保、随借随还、全流程线上自助完成的信用贷款;对于已入驻“邑空间”且经营2个月以上的“邑客”,均可申请获得4-5万元的专享额度,满足日常生产经营中的资金缺口需求。“我当时申请了5万元,一周内就放款了,真的很快。”小艾说。

景德镇陶溪川园区一角


把客户做“小”,背后是精细化的服务

“按照传统的银行思维,小客户和小需求不会被大银行重视的。”在和陶溪川相关负责人聊天中,对方不时发出这样的感慨。然而,建行却摒弃传统思维,俯身弯腰、躬耕细作。一方面依托金融科技和大数据,构建新的审批和风控模型,比如在陶溪川,建行会依托园区平台提供的交易数据作为业务数量测试,在把控风险前提下支持创客;另一方面,建行实现“千人千面”的客户洞察,不断把服务做精。

卖米粉、瓦罐汤的万方圆就是建行惠及的另一位“小人物”。去年春节前,作为万方圆餐饮集团股份有限公司负责人,万方圆储存了近300万的食材,正准备大干一场。“疫情来袭,一切都停滞了。挺到4月份,已经没有周转资金,不用说复工复产,连员工工资都发不出来了,就差关门了。”万方圆感慨说,“当时找了很多朋友,没人敢借钱给我。”

“偶然间看到了万方圆的新闻,这样的小微企业正是我们努力帮扶的对象。”建行江西省分行相关负责人介绍,在复工复出的关键阶段,建行江西省分行推出了“云义贷”,为疫情防控全产业链及受疫情影响的小微企业提供专属信贷服务。不到一周时间,建行江西省分行便给万方圆发放了200万元贷款。

朋友都不敢借钱,建行为什么敢提供贷款?这位负责人表示,米粉本身就是江西的招牌美食,万方圆米粉在当地知名度很高。疫情前,万方圆在南昌已经开了10家店,有的店的单日营业额已经达到10万元。而且疫情期间,万方圆主动联系医院、环卫所等单位,为他们免费捐赠食材,是有社会责任感的企业。

万方圆拌粉瓦罐汤店


建行坚持把客户做“小”的背后,是金融服务的普惠化和便利化。不断细分市场、挖掘个性化需求,并且提供千人千面的服务,这是建行能去做小客户,坚持把客户做“小”的“成功密码”;也是可以不断助力小客户成长的“陪伴法则”。

如今一年多过去了,万方圆拌粉瓦罐汤店的门店数量攀升至200多家,涵盖江西、广东、浙江等多地。建行与万方圆的合作,也真正做到了全供应链金融服务,从代发员工工资到各店的支付二维码,从上下游企业信贷对接到金融培训……万方圆在建行的支持下,也对于未来充满信心:“力争到2023年全国经营网点覆盖100座城市、开1000家店、带动万名大学生就业创业。”

“小经济”背后的大事业

建行相信“小需求”中有“大民生”,“小经济”中也有大的事业。随着乡村振兴工作的全面推进,广阔的乡村已经成为建行开辟新金融行动的新主场。

我国有5亿多人生活在农村,还有2.86亿农民工,这是乡村振兴的坚实基础和人力优势。“可是,如果不能盘活钱和地,人就留不下来。”凌继河回想起自己回乡创业的情景感慨道,江西是农业大省,也是打工大省,尤其在农村,外出务工人员比例非常高。

凌继河是江西省绿能农业发展有限公司的负责人,也是全国种粮大户。2009年,48岁的凌继河放弃了经营不错的手机销售公司,回到安义县鼎湖镇,做回了农民。立足粮食生产经营,凌继河通过土地流转、土地托管,建立起“基地+合作社+家庭农场+农户+加工”的绿能模式,去年公司年产值一度超过了1个亿。

江西省绿能农业发展有限公司的部分春耕设备


和所有创业故事一样,绿能的发展并非一帆风顺。因为在农业领域,融资难、融资贵的问题非常突出。凌继河坦言,今年春耕,如果没有建行的2000万元供应链普惠贷款,绿能的早稻规模就无法扩大。

今年,凌继河在安义、乐安、靖安共流转了4.8万亩水田,安排了1.6万亩的早稻种植。按照绿能的模式,通过订单,绿能会以高出市场10%—15%的价格向农户收购水稻。

如何解决生产规模扩大带来的资金压力?正在凌继河犯难时,建行安义支行主动上门服务,以最快速度为江西省绿能农业发展有限公司及其上游农资供应商发放2000万元供应链普惠贷款,有效缓解了绿能特殊时期资金困难。

“三农经营主体规模小、数量多、分布散,存在抗风险能力弱,缺乏担保条件等客观缺陷,金融机构也缺乏挖掘信用的机制安排。按照银行原有的经营逻辑,农民往往无法获得信贷支持。”而建行把目光投向像凌继河这样的致富带头人,打造‘农业龙头企业+村集体+农户’模式,用新金融力量激发农村生产要素活力,不仅盘活了农村集体经济,也带动了农户增收。

“务工有薪金、流转有租金、超产有奖金、入股有股金,绿能通过‘四金’激励方式,使得种田收入高于外出打工。有的农户年收入已经超过了20万。更重要的是,他们不用在往外跑,可以留下来了。” 凌继河最近逢人就感慨,“我的两个员工都想辞职去种地了,这对乡村振兴是好事啊。”

众所周知,实现乡村全面振兴,关键要破解好农村的金融、人才、土地三大瓶颈。建行把握住“小经济”中的大机会,通过产品服务覆盖广泛的“三农”群体,为乡村振兴提供创新解决方案,不仅把总量做“大”了,也留住了人心。

俯身弯腰、躬耕细作,建行正在广阔乡村开辟新金融行动。图为婺源篁岭。


根据建设银行党委书记、董事长田国立最新署名文章中提到的,在全国,脱贫攻坚后有近1亿脱贫人口,“十四五”期间陆续城镇化的有1亿新市民,还有回流的农民工、返乡创业的青年农民、休闲性迁居的城市中产阶层等群体,都将产生许多新的金融需求。未来,建设银行将融合住房租赁、消费金融、资产管理、社保民生等多元化服务,不断满足人民对美好生活的向往。

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